prawo%2Bbankowe%2B %2Bkomentarz%2B719%2Bstron

[ Pobierz całość w formacie PDF ]
.77).Niekiedy umowa kredytowa przewiduje dodatkowe opłatyza dokonanie określonych, konkretnych czynności związanych z uru-chomieniem kredytu (dopuszczalność zastrzegania takich dodatkowychopłat jest dyskusyjna).14.Zmiana i rozwiązanie umowy.Umowa kredytowa może byćw każdym czasie zmieniona lub rozwiązana za obopólnym porozumie-niem stron.W związku z tym należy przyjąć, iż wymóg określeniaw umowie warunków dokonywania zmian i rozwiązania umowy (ust.2pkt 10) odnosi się tylko do przypadków, gdy strony chcą zastrzec narzecz jednej ze stron (lub obu) uprawnienie do jednostronnego doko-nywania zmian umowy lub jednostronnego jej rozwiązania (np.dowypowiedzenia, poza przypadkami określonymi w art.75).Przesłanką skuteczności klauzul umownych przewidującychuprawnienie do jednostronnego modyfikowania lub rozwiązania sto-sunku prawnego jest określenie w umowie warunków takiej jedno-stronnej czynności, czyli w szczególności przesłanek faktycznych jejdokonania oraz zakresu ewentualnej zmiany (przynajmniej na tyle kon-kretnie, aby w razie sporu możliwe było ustalenie, czy dokonanaw trybie jednostronnym zmiana nie miała charakteru dowolnego, leczznajdowała swoją podstawę w umowie stron).Art.70lBank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowejkredytobiorcy.Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność dospłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach okre-ślonych w umowie.Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć nażądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonaniaoceny tej zdolności.llOsobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej nie mają-cej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, które nie majązdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem:l1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłatykredytu,241Art.70 Prawo bankowe2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytuprogramu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacjazapewni - według oceny banku - uzyskanie zdolności kredy-towej w określonym czasie.lKredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanieprzez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansoweji gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.llPrzepis ust.2 stosuje się odpowiednio przy udzielaniu kredy-tu nowo utworzonemu przedsiębiorcy, osobie prawnej lub jednost-ce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej, o ile posiadazdolność prawną.lArt 70 ust 4 dodany przez ustawę z dnia 9 kwietnia 1999 r o zmianie ustawy0 Bankowym Funduszu Gwarancyjnym oraz niektórych innych ustaw (Dz U Nr 40,poz 399) z dniem 21 maja 1999 r.1.Zdolność kredytowa jako przesłanka udzielenia kredytu.Z art.70ust.l zd.l wynika obowiązek banku zbadania zdolności kredytowejpodmiotu ubiegającego się o kredyt oraz obowiązek odmowy udziele-nia kredytu (zawarcia umowy kredytowej) w razie stwierdzenia, iżpodmiot ten nie posiada zdolności, o której mowa (z zastrzeżeniem ust.2).Jest to obowiązek wyłącznie publicznoprawny sankcjonowany upraw-nieniami nadzorczymi Komisji Nadzoru Bankowego (art.138 w zw.z art.133 ust.l pkt 2).Oznacza to, iż umowa kredytowa zawartaz podmiotem nieposiadającym zdolności kredytowej jest - co do zasadylważna, co jednak nie wyklucza możliwości powołania się przez bankllw określonych przypadkach - na wady oświadczenia woli (art.84l1 86 k.c.).2.Pojęcie zdolności kredytowej.Artykuł 70 ust.l zd.2 zawieraokreślenie zdolności kredytowej.W świetle tego przepisu nie jestw pełni jasne, czy o zdolności kredytowej konkretnego podmiotu moż-na mówić jedynie wówczas, gdy jest on zdolny do spłaty kredytu wrazz odsetkami samodzielnie (tzn.z własnych środków), czy też równieżwtedy, gdy nie jest on wprawdzie zdolny do samodzielnej spłaty, alezaoferowane przez niego zabezpieczenia kredytu dają bankowi rękoj-mię zwrotu sumy kredytu wraz z umówionymi odsetkami.Jak się wy-daje - przy uwzględnieniu treści przepisów ust.2 oraz 4 - ewentualne242Kredyty i pożyczki pieniężne oraz zasady koncentracji wierzytelności Art.70zabezpieczenia kredytu powinny być raczej traktowane jako instrumentumacniający, a nie zastępujący zdolność kredytobiorcy do samodzielnejspłaty kredytu.W związku z powyższym ewentualne zaoferowaniezabezpieczenia (np.poręczenia) przez podmiot ubiegający się o kredyt(we wniosku kredytowym) powinno mieć dla banku jedynie walor po-mocniczy przy ustalaniu zdolności kredytowej tego podmiotu.lZdolność kredytowa a zabezpieczenie kredytu.Jeżeli bank przyustalaniu zdolności kredytowej zamierza wziąć pod uwagę zaoferowaneewentualnie przez potencjalnego kredytobiorcę zabezpieczenia spłatykredytu, to powinien, moim zdaniem, rozważyć wiarygodność tychzabezpieczeń; w tym zakresie możliwe jest wykorzystanie reguł stoso-wanych przy ustalaniu zdolności kredytowej potencjalnego kredyto-biorcy.llUdzielenie kredytu podmiotowi nieposiadającemu zdolnościkredytowej.Przepis ust.2 dopuszcza - na zasadzie wyjątku od reguły- udzielenie kredytu podmiotowi nieposiadającemu zdolności kredyto-wej pod warunkiem:llustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia kredytu orazllprzedstawienia niezależnie od zabezpieczenia kredytu programunaprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - we-dług oceny banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określo-nym czasie (ten drugi warunek odnosić się może z natury rzeczytylko do przedsiębiorców).lPowyższa regulacja ma odpowiednie zastosowanie przy udzielaniukredytów nowo utworzonemu przedsiębiorcy, osobie prawnej lub jed-nostce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej, ale posiadającejzdolność prawną (ust.4).Przytoczony wyżej przepis może budzić pewne wątpliwości z uwa-gi na to, iż nie jest jasne, na czym może polegać szczególne zabezpie-czenie kredytu.Mając na względzie, iż w omawianych przypadkachzabezpieczenia kredytowe nie tyle umacniają, ile zastępują zdolnośćkredytową danego podmiotu, o dopełnieniu wymogu szczególnego(a nie tylko zwykłego) zabezpieczenia można mówić wówczas, gdyzabezpieczenie (lub kilka zabezpieczeń) zapewnia bankowi zwrot całejsumy udzielonego kredytu wraz z odsetkami (trzeba przy tym wziąćpod uwagę faktyczną możliwość realizacji tych zabezpieczeń).243Art.70 Prawo bankowe5.Metody ustalania zdolności kredytowej.Co do metod i kryteriówustalania zdolności kredytowej podmiotu ubiegającego się o kredyt zob.5.Ryżewska (w:) Prawo bankowe.Komentarz, s.207-226.6.Obowiązki banku w zakresie badania zdolności kredytowej.Bank zobowiązany jest do zbadania zdolności kredytowej podmiotuubiegającego się o kredyt w każdym przypadku (tzn.bez względu naosobę kredytobiorcy i wysokość kredytu) [ Pobierz całość w formacie PDF ]

Linki